Разница между ипотекой и жилищным кредитом. Преимущества и недостатки кредита и ипотеки на жилье Чем отличается ипотека от потребительского кредита

Приветствуем! Сегодня мы узнаем ответ на вопрос: что лучше ипотека или кредит? В данной статье наши эксперты расскажут вам о плюсах и минусах этих видов кредитования, приведут примеры для того, чтобы вы определили для себя, что выгоднее ипотека или потребительский кредит конкретно в вашей ситуации.

В жизни практически любого человека наступает время, когда пора задуматься о приобретении собственного жилья. Получить квартиру в наследство или купить при помощи накопленных сбережений – это идеальный вариант решения проблемы. Однако у большинства россиян возникает необходимость в дополнительных денежных средствах на приобретение недвижимости. В этом случае закономерно возникает вопрос, что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит? Однозначного ответа здесь не существует. Многое зависит от имеющейся в наличии суммы, приобретаемого жилого помещения и условий каждой конкретной семьи.

По своей сути ипотечный кредит, так же как кредит потребительский является разновидностью займа, получаемого в банке под процент на определенных условиях. Основное отличие, по которому кредитное учреждение классифицирует займы, это цель получения денежных средств. Потребкредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходовании. В то время как назначение денег, получаемых по ипотеке или автокредиту, строго целевое.

Попробуем детально разобраться, чем отличается ипотека от кредита путем сравнения основных условий их выдачи.

У жилищного кредита более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а недвижимость будет являться гарантом их возврата. Список документов для предоставления в банк довольно внушителен, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.

Потребительский кредит быстрее и проще оформить, но у него есть существенные ограничения по сроку и сумме кредитования. К тому же ставки по такому виду займа обычно значительно выше, чем по ипотеке.

Каждый из вариантов – кредит или ипотека — имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.

Плюсы и минусы потребительского кредита

«+»:

• Быстрота оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
• Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребкредита требуют только паспорт и справку о доходах;
• Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку.
• Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением;
• Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам.

«-»:

• Высокие процентные ставки. Процент за пользованием потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу;
• Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребкредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет;
• Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета;
• Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Плюсы и минусы ипотеки

«+»:

• Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить около 10-15 % от его стоимости;
• Посильные ежемесячные платежи. Кредитование ипотеки на длительный срок позволяет выбрать комфортный платеж, не снижающий уровень жизни заемщика;
• Возможность участия в ипотечных программах, финансируемых за счет государства. Отдельные льготные категории граждан (молодая семья, врачи, учителя, родители двух и более детей) могут рассчитывать на частичное погашение долга перед банком за счет предоставления государством жилищной субсидии или материнского капитала;
• Получение дополнительного дохода в виде налогового вычета. В соответствии с налоговым законодательством РФ один раз в жизни можно вернуть подоходный налог в размере 13 % с суммы уплаченных по ипотеке процентов, но не более 390 тыс. руб.;
• Дополнительная проверка юридической чистоты сделки. Приобретаемую недвижимость перед подписанием документов тщательно проверит служба безопасности банка и страховой компании. А обязательное титульное страхование дает дополнительную гарантию возврата денег в случае признания сделки незаконной.

«-»:

• Залог приобретаемого жилья. До полного погашения долга собственником квартиры будет являться банк. Любые операции с недвижимостью – продажа, дарение и т.д. – возможны только с согласия кредитора;
• Страхование в пользу банка. Ипотечная ссуда предполагает ежегодное страхование жизни заемщика, недвижимости и титула на сумму долга. Это потребует дополнительных финансовых трат. К тому же при наступлении страхового случая выплаты будут идти в пользу банка, а не страхователя;
• Ограничения в выборе объекта недвижимости. При оформлении ипотеки надо быть готовым к тому, что выбор жилья необходимо будет согласовывать с банком. Если кредитора не устроит предложенный вариант, то заявка одобрена не будет, и денег вы не получите;
• Отсутствие возможности оформить квартиру в долевую собственность с детьми или инвалидами. Банки очень редко одобряют сделки, где в качестве собственников приобретаемого жилья фигурируют дети или инвалиды. Их права дополнительно охраняются государством, поэтому реализовать такую недвижимость в случае просрочки возврата долга будет нельзя;
• Значительная переплата по кредиту. За время пользования ипотечными деньгами банку придется выплатить процентов в несколько раз превышающих по сумме первоначальную стоимость квартиры. Переплата будет тем значительнее, чем больше срок ипотеки.

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разница между ипотекой и кредитом будет более наглядной, если на конкретном примере рассчитать ежемесячные платежи по каждому варианту. Предположим, что человек к 30 годам сумел накопить на половину стоимости квартиры. Оставшиеся 50 % в сумме 1 млн. руб. он решил брать взаймы. Жилье планируется покупать в строящемся доме. Попробуем разобраться, что будет выгоднее в данном варианте – взять ипотеку или потребительский кредит. Для этого воспользуемся кредитным калькулятором.

Можно взять ипотеку в Сбербанке под 10,9 % годовых на срок 10 лет. При аннуитетных платежах ежемесячно придется отдавать банку по 13 718,46 руб. Общая переплата составит 646 214,77 руб., то есть около 65 % от суммы, взятой в кредит.

Второй вариант – потребительский кредит под 15 % годовых на 5 лет. Здесь сумма платежа за месяц будет уже 23 789,93 руб., а переплата – 427 395,81 руб. или 43 % от размера займа.

Рассматриваемые варианты отличаются по размеру ежемесячных платежей почти в 2 раза. При оформлении ипотеки нагрузка на семейный бюджет будет менее ощутимой, но за 10 лет банку придется отдать почти треть стоимости квартиры.

С точки зрения финансовой выгоды потребительский кредит будет более предпочтителен, поскольку сумма переплаты по нему меньше. В то же время, при досрочном гашении ипотеки размер уплаченных банку процентов будет снижаться и вполне сможет конкурировать с потребкредитом. А с учетом того, что с суммы процентов, заплаченных по ипотеке, можно получить налоговый вычет, итоговая переплата будет даже ниже, чем у семьи, взявшей нецелевой кредит.

Используйте наш , чтобы сделать расчет конкретно в вашем случае. Он поддерживает функцию досрочного гашения, в том числе и материнским капиталом, что позволит вам сделать более детальную модель гашения займа и посмотреть на разницу между ипотеку и обычным кредитом.

Еще одним моментом, влияющим на принятие решения, является залог покупаемой недвижимости. В случае потери источника дохода, заемщик может продать жилье или сдать его в аренду и таким образом гасить долг. При оформлении ипотеки сделать это он сможет только с согласия банка, который крайне неохотно идет на любые сделки с заложенным имуществом.

Итоги сравнения ипотеки и потребительского кредита

Два главных момента оказывают решающее значение при выборе варианта кредитования:

• Доход семьи;
• Первоначальный взнос за квартиру.

Если более 70 % стоимости недвижимости будет оплачено за счет собственных денег, то имеет смысл взять потребительский кредит. Это сэкономит время на сбор документов и позволит сразу стать полноправным владельцем жилья. Особенно выгодно использовать этот вариант, если в ближайшее время планируется получить крупную сумму денег, которая может быть потрачена на досрочное гашение банковского долга. Однако следует быть готовым к тому, что на какое-то время значительная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные платежи по кредиту.

При необходимости займа более 500-700 тысяч рублей и наличии нескольких детей или других иждивенцев, лучше берите ипотеку. При кредитовании на 15-20 лет платеж выглядит более привлекательным и не нужно будет сильно ущемлять себя в текущих тратах.

Часто у заемщиков возникает вопрос – а можно ли взять ипотеку если есть кредит? При хорошей кредитной истории и высоком доходе, банки обычно идут навстречу клиенту и одобряют ипотечную заявку.

В любом случае хорошо подумайте перед принятием окончательного решения, ипотеку или кредит взять для покупки жилья. Нужно тщательно изучить все плюсы и минусы, применительно к имеющейся ситуации, проанализировать возможные варианты развития событий и сделать выбор, подходящий конкретному случаю.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Наш онлайн юрист всегда готов проконсультировать по сложным юридическим аспектам сделки.

Будем признательны за оценку статьи и лайк в социальных сетях этого поста.

Что выгоднее - ипотека или кредит? Сфера банковских услуг интенсивно развивается, предлагая все новые и новые финансовые продукты, которыми мы активно пользуемся ежедневно. Это и кредитные карты, и дебетовые, различные ипотечные предложения, а также сервисы для онлайн-оплаты. Пожалуй, наибольшую популярность у наших сограждан, озадаченных квартирным вопросом, получили займы на покупку недвижимости различного рода. Однако нужно разобраться, что лучше - ипотека или кредит?

Что такое ипотека?

С точки зрения любого экономиста ипотека - это кредитный продукт с обеспечением в виде недвижимого имущества заемщика. Большинство клиентов, оформляющих ипотеку, направляют данные средства на покупку жилой недвижимости. Это может быть квартира, земельный участок или коттедж. Заемщик не может воспользоваться этими деньгами иначе, по своему усмотрению. Чем отличается ипотека от кредита?

Залоговое имущество послужит для банковской организации гарантом исполнения обязательств заемщиком. В том случае, если обязательства по займу не исполняются, банк вправе осуществить продажу залогового имущества. Несмотря на то что ипотека, по сути дела, является тем же кредитом, многие клиенты банков продолжают считать ее особым видом банковских услуг, а под кредитами понимают займы нецелевой направленности, выданные как потребительские. Ипотека бывает двух видов: коммерческая и жилищная.

Так что ипотека и потребительский кредит существенно различаются.

На какие суммы может рассчитывать клиент

Размер сумм по ипотечным кредитам зависит от того, какую программу вам предложит банк. Например, ипотечный кредит с господдержкой в регионах нашей страны выдают на сумму до 3 000 000 рублей, а для жителей столицы и Санкт-Петербурга до 8 000 000 рублей. При наличии в вашем городе социальной программы величину ипотечного кредита может установить местная администрация. По другим предложениям банков размер выдаваемой суммы варьируется в диапазоне от 300 000 до 25 000 000 рублей. По кредитным предложениям сумма обычно не превышает 8 000 000 рублей. Банки, как правило, требуют предоставить залог при суммах, превышающих 500 000 рублей. Жилищный кредит выдают под залог квартиры, которая уже есть в собственности, размер суммы при этом равняется 70% от цены закладываемой недвижимости. Срок кредитования в этом случае составляет не больше 10 лет, а процентная ставка несколько выше.

Что лучше - ипотека или кредит, пока не ясно.

В чем отличия ипотеки от кредита?

Для начала нужно понять, что ипотека - это некоторая сумма денежных средств , которую выдает банк под установленный процент для покупки недвижимого имущества. Потратить деньги на что-то другое нельзя. Кроме того, при оформлении ипотеки деньги заемщик не получает, они перечисляются сразу продавцу. Выдача ипотечных кредитов осуществляется банковскими учреждениями в соответствии с ФЗ № 102. Кредит представляет собой займ нецелевого назначения, который также выдается под установленный банком процент. В данном случае можно потратить средства так, как хочет клиент.

Какой процент по ипотеке, узнаем ниже.

Главная разница

Определяющее отличие ипотеки от кредитного займа в том, что для ипотечных программ обязательно предоставление залогового имущества. Получить ипотечный кредит без залога нельзя ни в одном банке. Закладывать в данном случае можно не только то имущество, которое уже имеется, но и то, которое клиент собирается покупать за счет заемных средств. При получении обычного кредита на стандартных условиях обеспечения в виде залога не требуется. Следующее отличие - в суммах, которые выдаются под ипотеку и в качестве кредитных средств. Суммы по ипотекам могут в десятки раз превышать размеры стандартных кредитов нецелевого назначения. Третье отличие ипотеки и потребительского кредита в сроках.

Сроки

Стандартная продолжительность обычного потребительского кредита практически никогда не превышает пяти лет, в то время как ипотеку можно взять на срок, который порой достигает 30 лет. Существенное отличие также представляют собой размеры процентных ставок за использование заемных средств. Поскольку риски банка в случае ипотечного кредитования сведены к минимуму, здесь возможно значительное снижение ставок.

Цель

И последнее отличие условий ипотеки и кредита представляет собой цель, ради которой клиент обращается в банк за средствами. Ипотеку берут для того, чтобы приобрести жилье, а кредит можно использовать на различные цели (от покупки холодильника до приобретения земельного участка). Понятно, что кредитные средства также могут быть использованы для покупки жилой недвижимости, а вот что выгоднее: кредит или ипотека, необходимо решать в каждом конкретном случае индивидуально. Кредитные учреждения нашей страны предлагают разнообразные варианты ипотечного кредитования.

Преимущества ипотеки

Преимуществом ипотечных займов можно считать возможность подбора выгодных условий для займа. Всегда есть возможность выбрать финансовый продукт с пониженной процентной ставкой или маленьким первоначальным взносом. При обращении в банк за нецелевым кредитом такую возможность вам вряд ли предоставят. Ипотеку можно взять под залог приобретаемой недвижимости, в целом это удобный вариант: нет необходимости искать залоговое имущество в качестве обеспечения. Но при этом не стоит забывать, что, покупая жилплощадь в ипотеку, вы не станете ее полноценным хозяином, пока не выплатите всю сумму долга, до этих пор недвижимость является собственностью банка.

Чем отличается ипотека от кредита, известно не всем.

Согласие банка на продажу

В этой ситуации очень сложно продать имущество, поскольку для этой операции необходимо согласие банка. Кредит же выдается клиенту наличными, если при этом вы закладываете собственную недвижимость, то это позволит не вносить первоначальный взнос. Такая схема удобна в том случае, если нет средств для внесения первоначального взноса. В случае выдачи потребительского кредита наличными и без залогового обеспечения банк может поставить условие о наличии одного или нескольких поручителей. Если кредит выдается под залог имеющегося недвижимого имущества, то в квартире не может быть зарегистрировано более одного человека, и она не может быть собственностью более чем двух граждан.

Условия кредитования

Длительный срок выплат по ипотеке позволяет разбить платеж на маленькие части, и его внесение не так бьет по семейному бюджету. Главное условие здесь - возраст клиента. Заемщик не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет на ту дату, когда будет вноситься последний платеж. При оформлении кредита возраст почти не играет никакой роли, поскольку обычный потребительский кредит выдается, как правило, на пять лет. В том случае, когда вы берете жилищный долгосрочный кредит (если закладывается собственная жилплощадь), то банк, скорее всего, одобрит займ на десять лет.

Первоначальный взнос

Ипотечное кредитование предполагает внесение минимального первоначального взноса, составляющего 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Надо понимать, что ипотечный кредит никогда не предоставляется на общих условиях без первоначального взноса. Здесь очень часто используются средства материнского капитала.

Люди часто спрашивают, можно ли взять ипотеку, если есть кредит. Ответ - да, можно, но только в том случае, если позволяет доход.

Процентная ставка

При анализе условий кредитных и ипотечных программ нельзя не отметить, что они сильно различаются по величине процентных ставок. Жилищные займы выдают под разные проценты, в зависимости от банка и вашей платежеспособности. Какой процент по ипотеке, интересно многим.

Снижение процентной ставки возможно при наличии таких факторов: поступление заработной платы на карту данного банка, положительная кредитная история, иногда влияние оказывает место работы, например, бюджетникам часто предоставляют льготы в кредитных учреждениях. Процентная ставка также может быть снижена при наличии специальной программы, внесении минимального взноса, при личном и титульном страховании.

По программам для молодых семей процентная ставка обычно составляет 12,5% ежегодно. Льготы также положены и военнослужащим, они могут рассчитывать на те же 12,5%. Все остальные категории заемщиков при прочих равных условиях, скорее всего, смогут оформить ссуду под процентную ставку, составляющую от 13% до 18%. В долгосрочном кредите ставка выше и может составлять от 20% до 35% в разных банковских учреждениях. Однако при оформлении с залогом ставка может снизиться до 13%. При выдаче ипотеки или жилищных займов банк проводит оценку залоговой недвижимости.

Что выгоднее - ипотека или кредит? Рассмотрим подробнее.

Риски клиента

Безусловно, наличие долговых обязательств перед банком всегда представляет определенный риск. При ипотеке риски могут быть следующими: банк может затребовать имущество в том случае, если вы не выплатили долг вовремя, он также может его продать с целью покрыть свои убытки. Заемщик в этом случае остается без жилья, без денег и с испорченной кредитной историей. При стандартном кредитовании риски тоже есть: при залоговых займах также есть риск потери жилплощади по той же схеме. Банк просто конфискует залоговую недвижимость при образовании долгов со стороны заемщика. При невыплатах потребительского кредита банк имеет право обратиться в суд с иском, чтобы востребовать задолженность.

Что брать - ипотеку или кредит, заемщик должен решить сам.

Преимущества кредита

1. Его довольно просто оформить. Требования банка не такие жесткие.
2. Оформляется в кратчайшие сроки.
3. Пакет документов не слишком большой. Иногда достаточно просто паспорта.
4. Для клиентов, у которых имеются вклады, банк предлагает особые предложения со скидками по процентным ставкам.
5. Непродолжительный срок у договора - обычно три года, максимум пять лет. В связи с этим сумма переплаты будет в десятки раз ниже, что по ипотечному займу.

Минусы

Заключение

Таким образом, ипотека отличается от кредита тем, что ее дают под более низкий процент, сумма будет существенно больше и срок кредитования также будет более длительным, чем при стандартном кредите. Но получение ипотеки невозможно без обеспечения залогового имущества.

Мы рассмотрели, что лучше - ипотека или кредит.

Решение по потребительскому кредиту выносится банком в течение 2-3 рабочих дней, а заявка на ипотеку может рассматриваться несколько недель, за которые продавец недвижимости может найти другого, более «оперативного» покупателя.

Оформлением ипотечных кредитов занимаются только крупные банки с хорошей репутацией, поэтому выбор среди кредиторов и предлагаемых условий будет весьма невелик.
Выдачей потребительских кредитов занимаются абсолютно все банки, а также микро-финансовые организации, отчего ассортимент предложений просто огромен.

Одним из главных минусов ипотечного займа считаются внушительные расходы на его оформление: общая стоимость услуг нотариусов и оценщиков, госрегистрации сделки и страхования недвижимости может превысить несколько тысяч долларов.

Поэтому перед подачей заявки на ипотеку советуем изучить и особенности обязательного

Что выгоднее: ипотека или кредит?

В зависимости от Вашей ситуации выгода может склоняться в сторону того или иного банковского продукта, для более полного понимания ответьте на несколько вопросов:

Какой долей собственных средств вы располагаете?

Если собственных средств менее половины, то однозначно выгоднее взять ипотеку. Так как по умолчанию речь идёт о крупной сумме денег, то на условиях потребительского кредита банк вряд ли Вам её одобрит.

Имеются ли аргументы в силу снижения %-ой ставки?

Масса аргументов такие как: компания-застройщик, аккредитованность объекта банком, сам банк и многие другие способны снизить процентную ставку по ипотеке, а по потребительскому кредиту — нет!

Учитываете ли Вы риски связанные с покупкой жилья?

При оформлении покупки в ипотеку, банк берет на себя риски связанные с недобросовестными продавцами и чистотой проведения самой сделки купли-продажи, а при потребительском кредите Вы просто получаете деньги на руки и берете всю ответственность на себя.

Для более полного ответа на вопрос «Чем отличается ипотека от кредита ?» мы проведём сравнение стандартных условий и того, и другого банковского продукта.

Что выгоднее ипотека или кредит: ставки и лимит кредитования

Важным показателем, по которому можно определить, что лучше ипотека или кредит, является средняя процентная ставка по кредитному продукту. Так, размер среднерыночной ставки по ипотеке сейчас составляет около 13,7% годовых, что на 5-10% ниже аналогичного показателя в сфере потребительского кредитования . Например, на срок до 5 лет ипотеку можно взять по ставке 9,95-11,5%, а потребительский кредит обойдётся вам в 16-20% годовых. Впрочем, величина процентной ставки по ипотечному займу во многом зависит не только от срока кредитования, но и от размера обязательного минимального первоначального взноса.

Кроме того, выгоднее ипотека обычного кредита и суммой возможного займа: под залог недвижимости банки готовы выдать от 300-500 тыс. до 45 млн. рублей. Размер потребительского кредита без поручителя обычно не превышает 1 млн. руб., с двумя поручителями – 3 млн. рублей.

Что лучше ипотека или кредит: порядок получения и сроки погашения

Отметим, что отличается ипотека от кредита также сроками погашения и оформления займа. Ипотечный кредит можно оформить на срок до 30 лет, а потребительский – на 2-3 года, максимум 5-7 лет. Однако решение по потребительскому кредиту выносится банком в течение 2-3 рабочих дней, а заявка на ипотеку может рассматриваться несколько недель, за которые продавец недвижимости может найти другого, более «оперативного» покупателя.

С другой стороны банк заинтересован в том, чтобы заёмщик не лишился права собственности на залоговое имущество, поэтому при оформлении ипотечного кредита лично проверяет правомочность продажи приобретаемой недвижимости и тщательно контролирует ход сделки.

Чем отличается ипотека от кредита: дополнительные условия кредитования и расходы на оформление

Анализируя, что выгоднее — ипотека или кредит, стоит обратить внимание на некоторые невыгодные заёмщикам аспекты ипотечного кредитования. Одним из главных минусов ипотечного займа считаются внушительные расходы на его оформление: общая стоимость услуг нотариусов и оценщиков, госрегистрации сделки и страхования недвижимости может превысить несколько тысяч долларов. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку советуем изучить реальные условия и скрытые платежи по ипотечному кредиту и особенности обязательного страхования ипотеки и жизни заёмщиков.

Менее выгодна ипотека чем кредит и наличием обязательного первоначального взноса, который обычно составляет не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья. Впрочем, существуют и программы ипотечного кредитования без первоначального взноса , однако их количество ограничено, а условия менее выгодны, чем по стандартной ипотеке.

Когда потребительский кредит лучше ипотеки?

Несмотря на тот факт, что в целом ипотека обходится дешевле потребительского кредита, в некоторых ситуациях оформление последнего более выгодно для заёмщика. Итак, ипотека не лучше кредита в следующих случаях:

1. Для покупки жилья не хватает 10-20% его стоимости – экономия на процентной ставке будет «перекрыта» расходами на оформление ипотеки.
2. Когда срочно нужна относительно небольшая сумма денег – например, для доплаты при обмене на другую жилплощадь.

К тому же потребительский кредит может стать альтернативой ипотеке, если приобретаемое вами жилье не подходит банку в качестве залога, но вполне устраивает вас: например, при покупке квартиры в панельном пятиэтажном доме.

В чем состоит принципиальное отличие залога от ипотеки? Несмотря на то что ипотека по своей сути является разновидностью залога, разница между этими понятиями довольно большая.

Сравнение определений

Первое, чем отличается договор залога от договора ипотеки, это юридическим значением данных понятий.

Определение залога было дано в ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). Проанализировав данную норму, можно сказать, что залог – это один из способов обеспечения взятого обязательства.

Согласно же ч. 1 ст. 1 Федерального Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ) ипотека – это залог недвижимости, способ приобрести жилую недвижимость, получив в банке ссуду на определенную сумму. Возвращать его следует в течение 10-15 или даже более лет. Для некоторых категорий населения (учителя, военные, врачи, молодые специалисты) государством предусмотрены определенные льготы для получения ипотечного кредита. Для многих людей ипотека – наиболее удобный способ стать владельцем недвижимости, не имея в своем распоряжении больших средств.

Понятие ипотеки намного уже, чем понятие залога.

Предмет договора

Предметом залога согласно ч. 1 ст. 336 ГК РФ может быть почти любое движимое или недвижимое имущество, в том числе автомобили, техника, ювелирные украшения и даже имущественные права на вышеперечисленные объекты. Таким образом, перечень имущества, которое может быть заложено, огромно.

Согласно Федеральному Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» полученная ссуда обеспечивается приобретенным таким образом имуществом. В случае появления задолженности долг взыскивается путем продажи заложенной недвижимости.

Субъект

Осуществлять ипотечное кредитование согласно ФЗ могут исключительно банки, зарегистрированные и получившую лицензию на право занятия банковской деятельностью в установленном законе порядке.

Залогодержателем по договору залога может быть и юридическое, и физическое лицо. Например, ломбарды осуществляют выдачу ссуд под заложение различного ценного имущества.

Ипотечное кредитование осуществляют, как правило, только банки.

Форма договора

Форма договора залога предусмотрена ст. 339 ГК РФ. Согласно ч. 3 данной статьи для данного договора достаточно соблюдения письменной формы. Но есть исключение: если договор обеспечивает обязательство по договору, который согласно закону должен быть нотариально заверен, то и его следует заверять у нотариуса.

Договор ипотеки обязательно подлежит государственной регистрации (ч. 1 ст. 10 ФЗ). Без этого он является ничтожным.

Хранение заложенного имущества

Так как взятая в ипотеку недвижимость является способом обеспечения кредита, то на ней лежит обременение. Это значит, что без письменного разрешения кредитора ни подарить, ни продать, ни даже сдать в аренду приобретенную квартиру не удастся.

Что касается договора залога, то в случае получения кредита обеспечивать его выплату может любое ценное имущество, например, автомобиль или техника. На само же имущество, для приобретения которого оформлялся кредит, обременения могут не накладываться. Имущество может находиться у залогодателя, залогодержателя либо быть сдано на хранение третьей стороне (ст. 338 ГК РФ).

Гарантией по ипотечному кредиту всегда выступает недвижимость, купленная по данному договору.

Стоимость заложенного имущества

В случае с договором залога имущества, его стоимость определяется самими сторонами и прописывается в условиях договора. При заключении же ипотечного договора оценку объекта недвижимости определяет эксперт, имеющий соответствующее разрешение. Оценщик выдает развернутый вывод, где указывает рыночную и ликвидную стоимость оцененного имущества, на основании чего банк определяет размер ипотеки.

Требования к залогодателю

Требования к потенциальному залогодателю минимальные. Иногда для оформления договора требуется только паспорт и наличие полной дееспособности.

Требования же к ипотечнику, когда залогодатель выступает и заемщиком, гораздо выше. Каждый банк устанавливает собственные рамки для тех, кто хочет получить ипотечный кредит, но в любом случае есть ряд основных требований:

• возраст. Ипотека выдается людям, достигшим 21 года. Верхние рамки у каждой банковской организации свои, но в любом случае банк рассчитывает так, чтобы кредит был полностью погашен до пенсионного возраста. Если заемщик желает воспользоваться льготной программой, то в таком случае возрастные рамки еще жестче;
• уровень доходов. Потенциальный заемщик должен иметь достаточно высокий уровень доходов, чтобы иметь возможность оплачивать задолженность по оформленному ипотечному кредиту.

Требования к залогодателю-заемщику для получения ипотеки более жесткие, чем для оформления залога.

Необходимость оформления страховки

Необходимость оформления страховки на приобретенную недвижимость предусмотрена статьей 31 ФЗ. Без него оформление ипотечного кредита невозможно. Кроме того, нередко банки самостоятельно устанавливают требование застраховать жизнь, здоровье, трудоспособность заемщика. Необходимость приобретения таких страховых полисов не предусмотрено на законодательном уровне, но без них банк может просто отказать в оформлении договора. Размер ежегодных страховых платежей обычно составляет около 1,5% от общей стоимости недвижимости.

Для оформления обычного залога оформление страховки, как правило, не требуется.

Страхование предмета ипотеки предусмотрено на законодательном уровне.

Заключение

Изучив особенности ипотеки и залога, становится понятно, что разница между данными ними достаточно большая. Фактически ипотека является одной из разновидностей залога с очень узким перечнем закладываемого имущества.

Покупка жилья актуальна для многих россиян. Благодаря появлению на рынке ипотечных программ, возможность обзавестись квартирой или домом стала более реальной.

Но не все стремятся оформлять ипотечный кредит. И многих волнует вопрос, а есть ли специальные программы потребительского кредитования для покупки недвижимости.

Поговорим об основных отличиях ипотеки от потребительского жилищного кредита.

Отличия

Ипотека – целевой заём, она выдается банком под конкретную цель – покупку квартиры или дома.

При оформлении заемщик не получает средства на руки, и не может распорядиться ими по собственному усмотрению.

Банк перечисляет деньги, необходимые для расчета за сделку купли-продажи, продавцу объекта.

Особенности этого продукта:

• длительный срок кредитования – от 7 до 30 лет;
• суммы от 500 тысяч до 10 миллионов рублей (для жителей регионов – до 5 000 000 рублей);
• обязательно наличие первого взноса за объект;
• часто требуется дополнительный залог либо поручительство;
• можно привлечь до 4 человек в качестве созаемщиков;
• строгий подход к рассмотрению заявки;
• длительный срок рассмотрения и выхода на сделку;
• строгие требования к приобретаемому объекту;
• квартира находится в залоге у банка до полного погашения долга;
• оформление страхования объекта и рисков по выбору банка;
• без согласия кредитора распоряжаться жильем по собственному усмотрению нельзя (продавать, дарить, отчуждать, отдавать в залог);
• процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам, но итоговая переплата выходит более существенной за счет длительного срока кредитования.

При этом, ипотечные ссуды имеют и преимущества. Например, банки предоставляют ряд льгот для определенных категорий заемщиков: военных, молодых семей, сотрудников компаний, стоящих в банке на зарплатном обслуживании. Это позволяет сэкономить при выплате долга.

Кредитный договор на приобретение жилья

Два его основных отличия от жилищных займов – ограниченные лимит и срок выдачи средств . Обычно он не превышает пяти, в редких случаях – семи лет.

Какие еще существуют отличия:

• повышенная процентная ставка;
• больший ежемесячный платеж;
• не нужны документы на объект;
• банк не проверяет приобретаемую квартиру;
• при достаточном доходе заемщика не требуется поручитель;
• более лояльные требования к кредитной истории;
• не требуется первоначальный взнос;
• объект не находится в залоге у банка.

Но зачем тогда вообще нужна ипотека, если взять в долг наличные на покупку жилья проще и удобнее?

На деле такое мнение ошибочно. Каждый из вариантов имеет как свои преимущества, так и свои недостатки.

Можно ли взять ссуду на покупку квартиры

Тут нужно сделать важное уточнение. Потребительский кредит, который выдается в виде наличных средств, будет нецелевым – то есть, не требует отчета об использовании заемных средств.

В банке такие займы предоставляются на общих условиях , на что бы вы ни брали средства.

Эти ссуды обычно не требуют привлечения созаемщиков , и кредитор более лоялен к форме подтверждения дохода заемщиком.

Если по официальной справке 2-НДФЛ ваш доход недостаточен, в качестве подтверждающих документов подойдет и выписка с дебетовой карты (на которую вам начисляется дополнительный доход), и договор аренды жилья (при наличии имущества, которое сдается внаем).

Взять наличные в кредит для покупки объекта можно. Основной фактор, который мешает многим заемщикам пользоваться только этим методом – это ограничение по сумме выдачи.

Во многих банков лимит по данным продуктам не превышает полутора миллионов рублей.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ: Исключение МКБ и ВТБ 24. В них заемщик может получить ссуду до 3 000 000, на срок до 10 лет.

Но обычно при рассмотрении заявки кредитор может уменьшить сумму к выдаче , и в итоге заемщику необходимо обращаться в другие банки, добирая оставшиеся средства.

Не всем этот вариант кажется выгодным. С ипотекой же намного проще . Лимиты выдачи по таким ссудам обычно покрывают среднюю стоимость двух- или трехкомнатной квартиры Подмосковья, в регионах же, где стоимость жилья меньше, этот продукт будет еще выгоднее.

За счет длительного срока выдачи ежемесячный платеж будет меньше, и выплачивать его будет комфортнее.

На нашем сайте расскажем, как получить !

Насколько будет выгодным такое предложение? Читайте об условиях ипотеки с государственной поддержкой, о том, для кого предназначена льготная программа.

Что лучше, проще и выгоднее брать

И снова перед заемщиком встает дилемма: какой программой воспользоваться для покупки жилья? Если ваш ежемесячный доход не превышает 30 тысяч, у вас есть первоначальный взнос и работа, с которой в перспективе вы не собираетесь увольняться – лучшим выбором станет ипотека .

При условии, что стоимость приобретаемого жилья не превышает 1,5 миллиона рублей. Тогда ежемесячный платеж по ипотеке составит порядка 17 тысяч рублей.

Если вспомнить о возможности частичного досрочного погашения, которое предоставляют ряд банков, то сократить расходы на переплату так же возможно.

Если у вас есть супруг, или близкий родственник согласен выступить для вас созаемщиком – сумма может быть увеличена до 2,5 – 3 миллионов .

Помните, что ваша ежемесячная выплата в счет долга не должна превышать 50% от совокупного дохода семьи, либо вашей зарплаты.

Вывод простой – если у вас средняя зарплата , то лучше оформлять ипотечный заём, так как его выплата не станет тягостным бременем (при условии, что вы правильно оценили свои возможности).

Заем наличными подойдет в следующих случаях:

• если вы приобретаете жилой дом, стоимостью не более 1 500 000 рублей;
• при покупке квартиры или комнаты;
• при отсутствии первоначального взноса;
• вас не пугает более высокая процентная ставка (от 18,9 до 23%, в среднем);
• ежемесячный платеж порядка 30 тысяч в месяц не представляет для вас (или вашей семьи) проблемы;
• есть сложности со сбором пакета документов для ипотечной ссуды;
• официальный доход недостаточен, а дополнительный банк не готов учитывать.

Заём наличными удобен тогда, когда получить средства и выйти на сделку нужно срочно, и у вас срывается интересный вариант. Если приобретаемое жилье стоит не более 1, 5 миллиона рублей – выгоднее оформить именно его.

Тем более что выплатить долг можно в течение 5 лет. Основное ограничение – размер вашего заработка.

Окончательный выбор между двумя типами ссуд делать только вам. Ведь только вы точно знаете свои возможности, и можете реально оценить свои шансы на успешную выплату долга.

Вконтакте